Dónde tomar un crédito?

Por Iván Núñez

Innumerables son las entidades y facilidades a la hora de acceder a un crédito en nuestro país. Desde aquí realizaremos un análisis de algunas entidades financieras que son las más elegidas por los paraguayos, del sector cooperativo, financiero y bancario. El tipo de crédito analizado es el crédito al consumo.

Si bien, las tasas activas máximas efectivas son reguladas por el Banco Central del Paraguay (BCP), tanto para entidades financieras como bancarias, existe un vacío en el control de las casas de créditos.  Las tasas en las entidades cooperativas, son reguladas por el Instituto Nacional de Cooperativismo.

Para el BCP, el límite máximo a partir del cual, la tasa es considera usuraria que rige en el mes de octubre es de 38,56 en moneda local y 16,40 en moneda extranjera.

            Aspectos a considerar.

1.    Al adquirir un crédito, se toma dinero prestado, el cual viene acompañado de intereses, establecidos por la entidad y en un plazo determinado de pago.

2.    Considerar que a menor plazo de devolución, también son menores los intereses y gastos.

3.    Cuando va a solicitar un préstamo debe comparar las propuestas ofrecidad por las distintas entidades, sin brindar sus datos, porque los mismos son ingresados a la base de datos de INFORMCONF, por cada consulta realizada baja su calificación en la entidad de referencia.

4.    Al adquirir un crédito, también se toma un compromiso financiero, es decir, los pagos deben realizarse en la fecha estipulada, sino se realizan, tendrán cargos adicionales por mora, además se vería afectada su calificación crediticia.

5.    Antes de firmar los documentos de rigor, como solicitudes y pagarés se debe tener en claro el compromiso asumido, cuotas, montos a pagar, cargos por mora, de esta manera se evita sorpresas posteriores.

6.    Por sobre todo, la cuota fijada debe adecuarse a la capacidad de pago, ésta no debe exceder el 25 % del ingreso neto.

Simulador de préstamos

Los bancos locales en su mayoría cuentan en su portal con el simulador de cuotas, que se constituye en una herramienta de gran importancia a la hora de decidir, nada más ingresando el monto y la cantidad de cuotas, allí se podrá acceder a una cuota estimativa del préstamo solicitado.

Inclusión Financiera

Según datos proveídos por la ex Minista de Hacienda Lea Giménez, en evento organizado por la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), señaló que el 48% de la población aún no usó ningún producto financiero en el segundo semestre del 2017, mientras que sólo el 28 % ahorró en los últimos 12 meses, es decir sólo 4 de cada 10 paraguayos sacaron préstamos formales en el último año.

"La inclusión de la campaña no implica solamente entre­gar tarjetas de crédito a las personas, o de abrir cuen­tas bancarias, la inclusión financiera también es hacer uso de estas herramientas de manera responsable", afirmó.

Entidades analizadas.

           

Al contrastar, tres proformas de créditos que hemos solicitado a distintas entidades, podemos divisar una disparidad bastante pronuciada en la distribución del Capital e interés en la cuota. Para ello tomamos como referencia un crédito de 10 millones de Gs. Pagaderos en 12 cuotas. En la entidad Cooperativa con una cuota de Gs. 914.146, la bancaria 949.787, cifras bastante similares, considerando que las entidades cooperativas cuentan con gastos como aporte y solidaridad, haciendo que el monto abonado por el cliente no difiera mayormente. La mayor disparidad se da con la casa de crédito, con una cuota de Gs. 1.211.000, situando la tasa efectiva muy por encima de lo establecido como usurario por el BCP.

Tanto la entidad Bancaria como financiera refleja claramente en su liquidacion del préstamo los montos descontados en cuanto a gastos, seguro e impuestos, quedando un monto neto a entregar de Gs. 9.811.190 para la cooperativa, en el caso del banco Gs. 9.654.849, en la proforma de la casa de crédito se consideró un monto neto a entregar de Gs. 10.000.000, ya que los gastos han sido sumados al capital.

Entonces, ¿cuál es el de mayor conveniencia?, Ud. Decide, en la entidad cooperativa el repago quedaría en Gs. 10.975.187, en la bancaria Gs.11.397.452 y en la casa de créditos Gs. 14.532.000.